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[20小铲车配重块分量]几百块的医疗险可以赔200万,还要配重疾险吗?

作者:安尼      发布时间:2021-04-16      浏览量:0
问:师爷,我给小孩买了几百块的医疗险可

问:师爷,我给小孩买了几百块的医疗险可以赔200万,还要配重疾险吗?

答:首先,重疾险是给付性质,医疗险是报销性质,这点我们要清楚。

给付,是土豪;报销,是会计,做了两张图可以看一下。

而重疾险特点:一般是20年缴费期,每年费率不变,医疗险特点:每年缴费,价格浮动。

所以医疗险,对未来有两个不确定性:

第一:每年续费的费率有可能发生调整,并且调整的幅度是不可控的。

第二:产品是有可能停售的,停售以后大家都不能继续续保。

如果未来产品停售,我们要换一个产品来进行购买,而换到另一个产品上要重新健康核保,未来我们的身体健康是否能通过?这是一个不确定的问题。

这是其一。

第二,重疾险和医疗险两个定价逻辑不一样。

重疾险,我们买的保额就是未来会赔多少钱这个是确定的,但未来的理赔概率,保险公司是有生命表去进行支撑、计算的,这个账是明明白白算的清楚的,所以他能知道我们现在要交多少钱,20年每年的费用是多少,比较稳定。

而医疗险的200万,不是它一定会赔的金额,只是它的一个报销上限,但是保险公司不是按照200万来进行费率计算的,它是按我们每年住院的平均花费来进行计算的。

目前,中国的通货膨胀最严重的两个领域是教育和医疗,每年都是8%到10%的递增。

未来医疗的通胀水平是没有办法进行估计的,也就是说未来我们平均住院的花费也很难去估计,所以保险公司设计医疗险作为一个短期险种,就是为未来费率的提升,给经营的稳定性留一个空间。

其三,两者本质不同。

重疾险不考虑未来医疗费用要多少钱进行补偿,它考虑更多的是我们得了重疾后,3~5年收入中断的一个补偿。

三年是因为《劳动法》规定,生了重疾后,一个人最多可以请病假两年,第三年,单位有权直接可以解除劳动合同。

五年是因为,医学上有一个五年观察期。

而医疗险是社保的一个补充配置,作为短期险种来进行考虑的。

所以搭配一个终身重疾险,是对未来医疗进行一个垫底的配置,只配置一个医疗险,未来不确定的安全风险依旧存在。